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銀行攬儲戰：理財產品收益率飆升
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10月23日，央行宣佈取消存款利率上浮限制後，多數銀行迅速調整瞭存款利率水平，工行、農行、中行、建行、交行五大行，短期定存利率全部比基準利率上浮瞭16%以上，股份制銀行也普遍上浮30%以上，而部分城商行更是上浮瞭40%以上，最高的則上浮67%之多。
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除瞭招行，股份制銀行上浮力度較大，普遍上調瞭30%左右。目前，民生、興業、浦發等7傢股份制上市銀行3個月、半年、1年期定存利率大都在1.5%、1.75%、2%的水平，較基準利率上浮約36%、34%、33%。而3年期以上，最少也有10%以上的上浮。
降低活期存款利率，就是應對手段之一。目前，活期存款在不少銀行存款構成中已取代定期存款，占據瞭最為重要的位置。三季報顯示，截至9月底，農業銀行定期存款6.03萬億元，活期存款6.9萬億元，活期存款利率下調0.05個百分點，按動態計算，一年可節約成本約250億元。
銀行攬儲大戰苗頭已現 存款利率上浮最高達67%
23日，存款利率上浮上限正式取消後，不少銀行連夜調整存款利率水平。不過，部分銀行的活期存款利率，不但沒有上浮，反而還略有下調。
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銀行攬儲戰：理財產品收益率飆升
關閉自動播放相關專輯“在整個銀行體系中，城商行是比較弱的一類，負債擴張能力一直較弱，用高利息吸收存款，在一定程度上，也是無奈之舉。”一位城商行高層告訴《第一財經日報》記者，出現這種情況，可能也與這些銀行負債緊張有一定關系，需要保持較多存款流入，以維持其負債水平。
而興業、民生、光大等部分銀行，還對不同來源的存款給出瞭不同的利率水平。例如興業銀行，其保證金存款六檔利率分別為1.1%、1.3%、1.5%、2.1%、2.75%、2.75%，均按基準利率執行。
新聞來源http://finance.qq.com/a/20151027/016622.htm
2015年8月，央行將存款利率上浮上限提高到基準利率的1.5倍時，除瞭部分城商行，幾乎沒有銀行頂格上浮。此次上浮上限取消後，多數銀行定期存款利率上浮比例較此前大幅提高。
三季報顯示，截至9月底，平安銀行總資產達2.6萬億元，較年初增長18.87%，存款1.72萬億元，較年初增長18.01%。但實際上，其存款增長，主要是在上半年實現，今年6月底，平安銀行總資產、存款餘額分別為2.57萬億元、1.66萬億元，比2014年底增加瞭約3800萬元、1300億元。這意味著，該行三季度總資產、存款餘額僅分別增長瞭300億元、600億元。
在息差不斷收窄的背景下，存款利率上浮比例大幅上升，也為銀行帶來瞭負債成本之憂。而業內人士認為，在利率市場化基本完成的情況下，銀行必須轉向以資產定負債的經營路徑，同時精耕細作，實現差異化，形成各自特色的資產負債結構。
盡管如此，各傢銀行還是對定期存款利率進行瞭較大幅度的上調。從各傢銀行公佈的最新利率情況來看，國有大行的上調幅度仍然最小，普遍在20%以內。目前，工、農、中、建、交五大行及招行，步調基本一致，3個月、半年、1年期定存利率均為1.35%、1.55%、1.75%，上浮幅度為22%、20%、16.7%，兩年期存款利率則上浮約12%，3年期以上則未進行上浮。
千呼萬喚始出來。然而，和利率市場化一起到來的，還有銀行業可能迅速上升的負債成本。
招行同業金融總部高級分析師劉東亮向《第一財經日報》記者分析稱，出現上述情況，可能與各傢銀行的策略有關，一方面，部分銀行可能不再單純依靠利率拉動存款；另一方面，不同銀行的負債構成也有所不同，存款利率浮動上限取消後，反而存在一定的利率調節空間。
存款利率最多上浮67%
而與以往一樣，此次利率上調幅度最大的，仍然集中在城商行。其中，上浮幅度最大的是哈爾濱銀行，其3個月、半年、一年定期存款的最新利率分別為1.8%、2.1%、2.5%，上浮幅度高達63%、61%、67%。
此外，長沙銀行、重慶銀行上浮幅度雖然略小，但也達到40%以上。
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銀行的難處
隨著存款利率上浮上限取消，銀行間的攬儲大戰，似乎已經出現苗頭。從實際情況來看，多數銀行目前的上浮比例均已經大幅提高。
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以民生銀行為例，此前其3個月、半年、1年期定存利率分別為1.75%、2%、2.25%，均比基準利率高出29%左右。此次調整後，該行這三類存款的上浮比例銀行土地二胎借款年息任何問題免費諮詢分別達到36%、34%、33%左右。而哈爾濱銀行、重慶銀行，上一次調整，其利率也並未頂格上浮。
“出現存款大戰的可能性比較小，如果硬要人為拉動負債，可能會出現比較嚴重的後果。”一位股份制銀行人士說，對銀行來說，當前的策略必須以資產定負債，有多少資產，就匹配多少負債，而不是一味擴大負債規模。
隨著不良貸款持續上升，銀行貸款也在下降。多名業內人士此前告訴《第一財經日報》記者，出現不良貸款後，“涉事”人員都會受到處罰，甚至被停職離崗，一些存量業務規模比較大的業務人員，甚至不願開展新的貸款業務。同時，銀行對項目的審批更加嚴格，今年以來，其申報的多個項目都被審批部門否決。總體來看，銀行貸款呈現顯著收縮的態勢。
事實似乎也如此。數據顯示，今年三季末，平安銀行貸款餘額1.18萬億元，僅比二季末增加300億元。而農業銀行今年前三季度新增貸款7756.92億元，而其上半年這一數據則為6061億元，三季度單季僅增加1695億元，僅為一、二季度平均數的一半多點。
劉東亮認為，以前有存貸比限制，銀行必須多拉存款做大負債，但存貸比指標取消後，銀行不但不用沖存款規模，反而可以透支。此外，資產配置荒也困擾著銀行，除瞭貸款，僅僅依靠購買債券，難以覆蓋負債成本。存款增長太快，對銀行反而形成很大壓力。因此，銀行目前大規模拉存款的意願並不強。
實際上，一些銀行可能已經在有計劃地控制存款增長節奏。如平安銀行，經歷瞭2014年、2015年上半年的快速增長後，無論是總資產，還是存款規模，增長在三季度均已明顯放緩。
銀行官網信息顯示，工、農、中、建、交五大行，以及民生銀行、招商銀行等股份制銀行，活期存款利率均由0.35%下調至0.3%，下調幅度約14%。
農業銀行亦是如此。三季報顯示，該行今年上半年新增存款8728.95億元，增長7%，前三季度則增長1.02萬億元，三季度單季新增1570億元，隻有前兩個季度平均數的39%左右。
“存款多瞭用不出去又是麻煩。可是人傢來存款，你又不能不要，你說麻煩不麻煩？”一位股份制銀行人士說，銀行也有自身的“難處”，在當前的形勢下，銀行其實並不很願意將存款利率上浮太多。
負債成本之憂
利差、息差空間持續收窄，存款利率卻在一路上升，如何消化由此產生的負債成本？這成為各傢銀行不得不面對的現實考驗。
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劉東亮認為，利率市場化以後，國內銀行業的經營模式，將會發生重大變化，由此前的負債決定資產，轉向資產決定負債。此外，各傢銀行還必須真正實現差異化經營，形成符合自身的資產負債結構，“有多少資產，就做多大負債，而且資產收益要能覆蓋成本”。
事實上，已有銀行開始通過商業模式的改變，尋求低成本負債的路徑。一位股份制銀行中高層人士就向本報記者分析，未來交易性銀行將成為銀行業發展方向，讓交易過程更契合用戶需求，從而實現資金沉淀和運營成本的降低。
在國內商業銀行中，交通銀行早在2013年就提出向交易型銀行轉型的目標。2015年2月，招商銀行合並原現金管理部與貿易金融部，成立總行一級部門——交易銀行部，涵蓋賬戶及收付款管理、流動性現金管理、供應鏈金融、信托及證券服務、現金增值、電子商務、專業化咨詢等領域。
今年8月，平安銀行行長邵平在接受《第一財經日報》記者專訪時也表示，該行凈息差、凈利差的改善還得益於商業模式、發展方式轉變，其行業事業部形成結構性存款，在負債中的比例低於同業20%，而且還有大量通過平臺事業部產生的結算流水，而且都是活期。“創新效果顯現出來瞭，今後還會持續下去。”
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